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监管大考下米缸金融推出We+走对了哪步棋

来源: 网贷之家          点击查看原文


近日,继上海、北京、广州等地区互金协会相继发下行业自律文件后,有消息称有关部门已分析互联网金融专项整治情况,研究下一阶段稳步推进互联网金融和网络借贷专项整治工作的具体措施。预计下半年,中央有关部门、地方政府及行业协会,将重点做好企业和行业自查工作。

 

在严监管的大政策方针下,去伪存真已经成为必然趋势。根据中国互联网金融协会数据显示,专项整治以来共有5074家从业机构退出,不合规规模压降4265亿元。未来,合则进,不合则良性退场是网贷平台们的命运前途。在此过程中,平台们除了依规进行自查整改外,也在合规框架下通过调整平台策略,尝试推出新业务,实现平台优化升级,成为严管时期稳定运营的良性表现。

 

其中,增加企业信贷类产品成为平台业务转型优化的重点。据网贷之家今年5月、7月两个月数据显示,截止05月02日,业务类型为企业信贷的p2p网贷平台共418家。而在7月31日,这一数据已经上升至457,增长39家。在新增平台中,上海米缸金融平台因其平台性质以及产品特点可为同行们提供部分参考。

 

米缸金融于2015年正式上线,此前一直专注于房产抵押类项目,今年4月该平台推出了针对小微企业主的企业贷产品——“米缸优选-We+系列”,主要为投资者提供以小微企业主日常经营周转为主要借款需求的优质资产标的。


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不难看出,符合“小额分散”监管原则是“米缸优选-We+系列”诞生的根本原因之一。虽然说这样的选择会让米缸金融的“成交量”数字短期内看起来很吃亏,但从长远看是一个十分靠谱的选择,符合监管才能够笑到最后。

 

在风控方面,“米缸优选-We+系列”显得十分谨慎,我们认为这是来源于米缸金融自成立以来的“安全是P2P生命线”的经营理念。“We+系列”风控流程可以从该平台标的案例中获知。

 

 

【案例1】

 

在云南大理白族自治州弥渡县做肉制品加工生意的个体户罗某,经营一家卷蹄厂, 租赁了500平方米的厂房,经营2年多,有雇员5人,年营业额100万左右,毛利润在35万左右。罗某为弥渡县本地人,已全款购买本地房产。因进货周转需要,通过米缸金融平台向P2P投资人借款5万元。

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【案例2】

 

在云南昭通永丰县做三轮车摩托及相关零配件销售及维修生意的个体户刘某,在当地经营三轮摩托生意8年,租赁了多个门面,年营业额250万左右,毛利润在50万左右,生意由他和配偶一同经营。全家人皆为本地人,在当地拥有自有车辆。因进货及扩充场地等资金周转需要,通过米缸金融平台向P2P投资人借款12万元。

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【案例3】

 

在广西桂林七星区做服饰设计及销售的个体户张某,在当地产业园区租赁了782平方米的房屋,用于服饰的设计及生产,已在当地经营13年,年营业额800万左右,毛利润在280万左右。整个生意由他和配偶一道打理经营。全家人皆为本地人,有房产和车辆。因进货资金周转需要,通过米缸金融平台向P2P投资人借款10万元。

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这些标的借款人均具备两大特点:1)借款人企业经营成熟;2)借款需求与企业经营周转或与企业主日常消费场景密切相关,真实有效。

 

在此基础上,米缸金融平台经IPC模式对上述借款人及相关业务的现场尽调和系统交叉验证,核实经营及收入情况,认可其还款意愿及还款能力,并排除了多头借贷等欺诈风险后,将借款人的借款需求发布在在平台上,并获得了投资者的认可,完成交易撮合。

 

那么,在当下严监管、去伪存真的网贷环境下,米缸金融平台的尝试对于同行们来说提供了哪些新思路?

 

首先,聚焦普惠金融,助力实体经济

 

2018年普惠金融成为金融服务体系的重要工作之一。中国人民银行行长易纲曾表示:“从正规金融方面,要给小微企业提供更多的融资,使得正规金融成为小微企业融资的主力军。同时,民间融资也是小微企业融资重要的补充”。正是基于国家的大战略以及互联网金融行业的合规发展需求,普惠金融必然会成为网贷行业发展的大方向之一。

 

与此同时,小微企业的蓬勃发展也将为掘金普惠金融的平台带来更多发展空间。小微企业是国民经济发展的重要推动力,目前中国有超过7300万注册小微企业和个体工商户,占到中国企业总数的80%以上,GDP占比超过60%。此外,随着国家的大力扶植和政策支持,小微企业也得到了长足的发展,发展环境得到进一步改善;尤其在在国家双创的带动下,更多的小微创企业出现,为市场带来了生机与活力。

 

其次,符合“小额分散”原则,依然需要重视风控


根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中关于“小额分散”原则的规定,针对个人贷款额度的上限为20万元,针对企业贷款额度的上限为100万元,这些监管硬指标也是推动米缸金融以及其他平台尝试发力小微项目的重要原因之一。


目前按照标的资产类型来分类,信用贷类、车贷类较为符合小额分散原则,不过即便如此,也需要严格的风控流程实现对标的的全场管理。针对这类小额信用贷产品,米缸金融结合人工与智能两只手:第一,实地尽调保障信息真实。由米缸网贷资产伙伴提供严选资产及先期风险审查,并提供贷后服务;成立金融业务管理委员会,由资深金融行业从人员对资产项目进行风险评定。建立尽职调查流程,采集融资项目及参与主体多层级数据,确保核查“真人”、“真场景”、“真交易”项目及融资需求真实、合法和融资项目参与主体有稳定、可信的还款能力,最终为风险把控提供可信依据。第二,人工智能风控甄别风险。围绕“真人、真场景、真交易”的核心思路,通过通过自研智能风控引擎及平台数据对接、人脸识别、活体验证、多头借贷探查、黑名单撞库、涉诉信息核查、GPS定位等Fintech手段,有效锁定真实场景并排除欺诈风险。


第三,为严监管时期平台发展提供新思维

 

在严监管时期,为了合规,很多平台选择了按兵不动,放缓业务发展静观其变;或者是挑战监管、走向“暴雷”之路。而米缸金融在选择引入新类项目的行为则是为同行们提供了一个新思路:合规并不是捆住手脚,而是让平台寻找到更可持续发展的业务模式。选择支持普惠金融,为小微企业主以及小微人群提供基于真实消费场景的信贷业务,既能够满足监管需求,又可为平台业务注入活力,何乐不为?

 

据了解,米缸金融在7月底再上线“米缸优选-Car+系列”项目,为具备担保的车贷类项目。在行业集中度加速的大背景下,米缸金融用自身不断的合规举措为平台换取了更大的生存空间。

 

【关于米缸金融】

 

公开资料显示,米缸金融成立于2014年11月,于2015年2月1日正式上线运营,总部坐落于中国金融中心上海陆家嘴,注册资本人民币1亿元。由中信资产旗下互联网创业投资基金与中国十佳风险投资公司联创永宣共同投资。2015年8月12日,与天安财险达成战略合作,成为国内首家推出“互联网金融+履约保证保险”服务的平台。          

 

米缸金融通过自身的互联网技术能力及金融科技研发,为借贷双方提供优质的撮合服务。平台服务的借款人主要是小微企业主,为其企业在创立、经营、周转过程中提供助业贷款服务。      

 

目前,米缸金融平台在合规性上已经相继完成了监管文件中规定的在官网首页设置信息披露专栏、完成上海银行直接资金存管、完成与众签电子合同合作以及业务模式上的“小额分散”,其合规性得到了极大的提升。